文 / 潮汐君

近期，地處魚米之鄉(xiāng)的南京銀行傳出喜訊。

據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的2023年度我國系統(tǒng)重要性銀行名單，南京銀行（601009.SH）首次入選，成為第五家入選的城市商業(yè)銀行，也是江蘇省內(nèi)和江蘇銀行并列的“唯二”選手。

這意味著，南京銀行滿足了更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，已經(jīng)具備較強(qiáng)的市場地位和影響力，但也需要在防控金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面承擔(dān)更大的責(zé)任和義務(wù)。

事實(shí)是，南京銀行呈現(xiàn)AB面。一方面，喜提殊榮，被監(jiān)管“蓋棺定論””；另一方面，業(yè)績?cè)鏊俜啪彙⑿湃挝C(jī)頻發(fā)、客戶投訴率高企等困擾，又讓其無法高枕無憂。

“勸投”背后，南京銀行遭遇成長壓力

上月底，一張南京銀行內(nèi)部培訓(xùn)的圖片流出，引發(fā)大量輿論關(guān)注。

網(wǎng)傳照片顯示，這是南京銀行南京分行xx中心支行的培訓(xùn)課件，主題是“如何說服計(jì)劃提前還貸客戶……用于投資理財(cái)”。

由于內(nèi)容太過直接和套路，南京銀行一時(shí)站上風(fēng)口浪尖，有網(wǎng)友憤慨到：“這是有預(yù)謀、有目的地將欲從前面一個(gè)坑中爬出來的客戶，無情地推到預(yù)想挖好的另外一個(gè)坑，夠狠，夠毒，夠無情！”還有不少網(wǎng)友調(diào)侃：“這是緬北請(qǐng)的老師吧？”

站在業(yè)績角度，該事件更多折射出當(dāng)下國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處在恢復(fù)期，“資產(chǎn)荒” 蔓延，消費(fèi)情緒低迷，南京銀行遭遇的成長壓力。

2023年1-6月，南京銀行實(shí)現(xiàn)營收243億元，同比增長3.28%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤為106.85億元，同比增長5.26%。

拉長時(shí)間軸，3.28%、5.26%的增速幾乎可以說是除2020中期外，南京銀行最“肉”的步態(tài)了；相較老鄉(xiāng)江蘇銀行，后者上半年?duì)I收、歸母凈利潤分別增長10.64%、27.2%，南京銀行也相形見絀。

再者，根據(jù)同花順iFinD統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2023年上半年，A股42家上市銀行的平均收入增速為2.47%，常熟銀行以12.36%拔得頭籌；平均歸母凈利潤增速為8.94%，占據(jù)第一位的則是江蘇銀行，南京銀行甚至低于行業(yè)均值。

按業(yè)務(wù)劃分營收，2023年上半年南京銀行利息收入136.2億元，同比微增0.62%；非利息收入106.8億元，同比增幅6.89%。這說明，在凈利差不斷收窄的背景下，非利息收入增長成為驅(qū)動(dòng)南京銀行上行的主要?jiǎng)恿Α?/p>

而在個(gè)人信貸領(lǐng)域，截至今年6月底，南京銀行住房抵押貸款余額772.86億元，較上年底約814.22億元減少41.36億元，是已上市城商行中規(guī)模降幅最大的；住房抵押貸款在總貸款中的占比從8.61%下降到7.27%。

南京銀行表示，受宏觀市場環(huán)境、居民融資需求不足等因素影響，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。某種程度上，這亦解釋了前文南京銀行“勸投”的不得已。

某業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，出現(xiàn)“提前還貸潮”是因?yàn)榇媪糠抠J利率普遍較高。如果居民對(duì)房價(jià)預(yù)期出現(xiàn)變化，提前還房貸是非常自然的選擇。所以，包括南京銀行在內(nèi)的很多銀行都不可避免的受到?jīng)_擊。

不過，潮汐榜注意到，同為城商行的寧波銀行，上半年個(gè)人住房貸款余額增幅高達(dá)26.22%；江蘇銀行個(gè)人住房按揭貸款余額雖然漲幅很小，但也較上年末也多了2.68%。

如此看來，南京銀行受“提前還貸潮”影響較為明顯，且有著個(gè)人內(nèi)在的原因。

內(nèi)控AB面：頻繁踩雷VS低不良率

最近兩年，南京銀行遭遇諸多負(fù)面輿情，從行長辭任、更換印章到股價(jià)下跌、券商分析等一系列風(fēng)波，都對(duì)自身聲譽(yù)造成一定影響。

除此之外，頻繁踩雷三胞集團(tuán)、雨潤集團(tuán)、豐盛集團(tuán)等企業(yè)，尤其是恒大集團(tuán)的債務(wù)危局，以及罰單不斷，又讓南京銀行的一些不實(shí)言論被過度放大，并進(jìn)一步動(dòng)搖投資者信心和信任。截至10月23日收盤，南京銀行市值808.9億元，跌出千億俱樂部。

近日，有投資者在互動(dòng)平臺(tái)向南京銀行提問，“請(qǐng)問南京銀行與恒大有債務(wù)關(guān)系嗎？具體情況。”

南京銀行回應(yīng)稱，公司與恒大集團(tuán)合作業(yè)務(wù)規(guī)模較小，均為項(xiàng)目貸款，具備充足的緩釋，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

另據(jù)潮汐榜統(tǒng)計(jì)，5年左右的時(shí)間，南京銀行共收41張罰單，事由包括員工偽造假存單、違規(guī)放貸、私售理財(cái)、勾結(jié)外部人員騙貸等。

2023年8月，外匯局網(wǎng)站公布的行政處罰決定書顯示，南京銀行因在辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付時(shí)，未對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理性審查，未按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料，違反外匯登記管理規(guī)定，對(duì)其給予警告，罰款人民幣60萬元。

此外，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域，南京銀行也存在不足。

僅就城商行在滬分行的情況來看，2023年上半年，納入通報(bào)的上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴事項(xiàng)25547件，城商行在滬分行的平均每百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量的中位數(shù)為152.3件/百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，平均每百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量居前三的為：南京銀行上海分行、北京銀行上海分行和盛京銀行上海分行。

盡管內(nèi)控、合規(guī)管理有待改善，但在硬幣的背面，潮汐榜了解到，南京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)較小，不良率表現(xiàn)優(yōu)秀，多年都控制在1%以下，可以說已經(jīng)拉到了和“銀茅”招商銀行同一水平線。

2022年，南京銀行不良貸款率為0.90%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為397.20%，較上年末下降了0.14%。

2023年上半年，該兩項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)保持為0.9%、380.11%；同期，招商銀行為0.95%、447.63%，江蘇銀行為0.91%、378.09%。

而在晉級(jí)為“系統(tǒng)重要性銀行”后，南京銀行獲得了央行的更高信用背書，將更有助于開展業(yè)務(wù)，但同時(shí)，作為我國金融體系的穩(wěn)定器和壓艙石，南京銀行也將在監(jiān)管鏡頭下接受更嚴(yán)格的審視，并有義務(wù)發(fā)揮表率作用。

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