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文 / 七公?

眼下，銀行的市場(chǎng)環(huán)境并不友好，宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)烈度加劇，特別是國(guó)內(nèi)信貸需求偏弱，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）持續(xù)下調(diào)等，不管是上市大行的財(cái)報(bào)，還是央行披露的最新支付體系運(yùn)行情況，都滿溢著“壓力”二字。

如何增強(qiáng)“韌性”，成功穿越周期？想必是每家銀行的“煩惱”。常言道，“師夷長(zhǎng)技可自強(qiáng)”，若能尋獲三兩個(gè)可參考樣本，那問(wèn)題就會(huì)簡(jiǎn)單很多。

綜合考量，《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》認(rèn)為，寧波銀行便是這當(dāng)中的可參考樣本之一。為什么是寧波銀行？借著三季報(bào)的“窗口”，我們來(lái)深入解讀。

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01 比“昨天”更穩(wěn)健的基本面? ??

翻看寧波銀行的這份“成績(jī)單”，可以用“更穩(wěn)健”三個(gè)字概括。

經(jīng)營(yíng)成果層面，于2024年前三季度，寧波銀行又一次跑贏自己，刷新業(yè)界認(rèn)知：

營(yíng)收507.5億元，同比增長(zhǎng)7.45%；歸屬凈利潤(rùn)207.1億元，同比增長(zhǎng)7.02%；截至9月末，資產(chǎn)總額30,676.6億元，較年初增長(zhǎng)13.13%。

拉長(zhǎng)時(shí)間軸，自2007年登陸深交所起，寧波銀行歷年1-3Q業(yè)績(jī)都保持了增勢(shì)，財(cái)務(wù)表現(xiàn)平穩(wěn)且逐年攀升。

資產(chǎn)質(zhì)量層面，寧波銀行一如既往地遙遙領(lǐng)先，無(wú)論是不良貸款率，還是撥備覆蓋率，均處在賽道前列。

截至2024年9月末，該行不良貸款110.65億元，不良貸款率維持極低水平，為0.76%。

值得一提的是，寧波銀行的不良貸款率不僅遠(yuǎn)低于5%的監(jiān)管紅線，更連續(xù)18年（2006年-2023年）位于1%以下，是A股難得的能把“優(yōu)秀”一詞貫徹到底，且速度與耐力兼具的長(zhǎng)跑型選手。

同時(shí)，秉持“經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)就是守住效益”的審慎理念?，寧波銀行嚴(yán)格內(nèi)控和合規(guī)管理，亦為潛在的“灰犀牛”、“黑天鵝”等突發(fā)事件，以及由此可能產(chǎn)生的，需要抵補(bǔ)的損失準(zhǔn)備了足夠厚實(shí)的資金“安全墊”：本期撥貸比達(dá)到3.08%，撥備覆蓋率404.80%。

根據(jù)央行近幾期的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率普遍在200%出頭，今年Q1末為204.54%，Q2末為209.32%。對(duì)比之下，寧波銀行完全碾壓式吊打。

就金融業(yè)態(tài)的本質(zhì)來(lái)說(shuō)，越是遭遇外部波動(dòng)加劇的挑戰(zhàn)，越要重視資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定可控；越是面臨起伏顛簸的行情，越要“反脆弱”，錘煉應(yīng)對(duì)挫折時(shí)的韌性、彈性，以快速修復(fù)和調(diào)適狀態(tài)。

兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，即“低不良、高撥備”，意味著寧波銀行整體的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)非常健康，也貨真價(jià)實(shí)地彰顯其創(chuàng)收創(chuàng)利能力。

通俗解釋，寧波銀行的穩(wěn)中有進(jìn)，并非是簡(jiǎn)單粗暴的杠桿式擴(kuò)張和單純的規(guī)模追求，而是對(duì)內(nèi)生動(dòng)能的奠基和夯實(shí)。

《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》抽絲剝繭，報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行的凈息差（年化）和凈利差（年化）分別為1.85%、1.9%，顯著優(yōu)于行業(yè)平均水平，無(wú)疑佐證上述觀點(diǎn)。?? ?

統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)成果和資產(chǎn)質(zhì)量?jī)煞矫妫浑y洞悉，寧波銀行的基本面又得到新一輪的強(qiáng)化，底座變得更加硬實(shí)和堅(jiān)韌，這為其持久的稀缺性和成長(zhǎng)性供給養(yǎng)分。

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02 守護(hù)大國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本

近些年，頂層一再?gòu)?qiáng)調(diào)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本，是財(cái)富生成的根本源泉，是國(guó)家強(qiáng)盛的中樞支撐。

銀行被譽(yù)為“百業(yè)之母”，在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“舒筋活血”，并助力其向新型工業(yè)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，扮演著不可或缺的角色。

“上有天堂，下有蘇杭”，寧波銀行扎根于從古至今都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)最繁榮的江浙一帶，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，疊加國(guó)內(nèi)頭部城商行的地位，潛在基礎(chǔ)客群和對(duì)外拓展空間都十分廣闊。

生于斯，長(zhǎng)于斯，寧波銀行始終以“專注主業(yè)，服務(wù)實(shí)體”為經(jīng)營(yíng)思路，緊扣“五篇大文章”，不斷加大對(duì)小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、民生消費(fèi)等社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。

雖然寧波銀行的三季報(bào)沒(méi)有公布實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向的投放數(shù)據(jù)，但我們?nèi)匀豢梢詮钠渲袌?bào)里管窺一二。

2024年上半年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額1,958.30 億元，較年初增加 99.90億元；普惠小微企業(yè)客戶數(shù)27.49萬(wàn)戶，較年初增加4.17萬(wàn)戶。

同期，貸款平均收息率4.92%，同比下降26個(gè)基點(diǎn)。其中，對(duì)公貸款平均收益率4.30%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“減負(fù)”。

目前，在寧波銀行60萬(wàn)對(duì)公客戶中，90%以上都是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。2013年至2023年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額從544億元增長(zhǎng)到1858.4億元，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)從6.57億元增長(zhǎng)到23.31億元，增速超過(guò)200%。

截至2024年9月末，寧波銀行企業(yè)貸款及墊款本金為8147.36億元，比年初增加1534.67億元，增幅23.21%，主要投向先進(jìn)制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇。

數(shù)字的源頭，是一個(gè)個(gè)關(guān)聯(lián)具體行動(dòng)的鮮活案例：為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“排憂解惑”，根治融資途徑少、融資成本重、融資手續(xù)繁等“痼疾”……

寧海一家企業(yè)主要生產(chǎn)番薯面，業(yè)務(wù)分為門店銷售和公司食堂配送。2023年，企業(yè)接到新的配送訂單，但囿于收款賬期過(guò)長(zhǎng)，嚴(yán)重影響現(xiàn)金流的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

寧波銀行寧海支行了解情況后，選擇第一時(shí)間跟進(jìn)，為該企業(yè)配套了“容易貸”信用額度100萬(wàn)元，有效期5年，隨借隨，彌補(bǔ)了流動(dòng)資金缺口，幫助其順利度過(guò)難關(guān)。

知之愈明，則行之愈篤；行之愈篤，則知之益明。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的知行合一，也反過(guò)來(lái)哺育寧波銀行，使其身處復(fù)雜變局，仍能獲得體量、效益、質(zhì)量的多維度進(jìn)化。

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03 把“真心對(duì)客戶好”落到實(shí)處

探幽索隱，寧波銀行的“更穩(wěn)健”沒(méi)有太過(guò)宏大的秘訣，而是一貫堅(jiān)持簡(jiǎn)單而又實(shí)在的初心，即“真心對(duì)客戶好”，一切從客戶的需求出發(fā)，圍繞“價(jià)值創(chuàng)造”第一性原理，相信專業(yè)的力量。

對(duì)寧波銀行來(lái)說(shuō)，真心對(duì)客戶好，從來(lái)都是“實(shí)干”出來(lái)的，就是要把行動(dòng)落在腳下，付諸實(shí)踐，產(chǎn)生資源協(xié)同、優(yōu)化流程、激活組織等實(shí)效。

為此，該行精心打造了一系列數(shù)字化金融解決方案，包括“鯤鵬司庫(kù)”、“財(cái)資大管家”、“票據(jù)好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務(wù)新管家”等工具，多角度、全鏈接增益客戶體驗(yàn)。

特別是“鯤鵬司庫(kù)”，針對(duì)新時(shí)代企業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，深度融合了大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等前沿科創(chuàng)基因，以全方位、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)全管控、系統(tǒng)全開(kāi)放和使用全陪伴的“五全”服務(wù)體系為核心，結(jié)合一點(diǎn)接入、融資管理、客商管理和詢報(bào)價(jià)管理等多項(xiàng)特色化解決方案，一站式“掃障除患”，提質(zhì)增效。

以“一點(diǎn)接入”技術(shù)為例，企業(yè)只要對(duì)接鯤鵬司庫(kù)一套API接口，就可以快速接入全球所有賬戶，操盤全球各類業(yè)務(wù)，即境內(nèi)、境外、銀行、第三方支付等所有賬戶和人民幣、外幣、票據(jù)等各類業(yè)務(wù)。即便銀行接口變動(dòng)，也無(wú)需擔(dān)心，全權(quán)交由鯤鵬司庫(kù)進(jìn)行適配調(diào)整，無(wú)感升級(jí)。

例如，某大型央企通過(guò)引入“鯤鵬司庫(kù)”，實(shí)現(xiàn)了全球賬戶的統(tǒng)一管理和集中結(jié)算，大幅提升了資金管理的效率和透明度。

再如，去年上線的“波波知了”綜合服務(wù)平臺(tái)，匯聚了行業(yè)內(nèi)外專家，為企業(yè)提供涵蓋法律、稅務(wù)、券商、會(huì)計(jì)、找園區(qū)、找訂單等的一攬子綜合服務(wù)，致力于解決企業(yè)全生命周期融資、合規(guī)高效經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等難題，讓經(jīng)營(yíng)管理變得簡(jiǎn)單化、增值化。

“真心對(duì)客戶好”的背后，金融科技是首當(dāng)其沖的功臣。

《基業(yè)長(zhǎng)青》一書(shū)中，作者詹姆斯·柯林斯寫道：“遠(yuǎn)見(jiàn)，是成功企業(yè)的前提；創(chuàng)新，是企業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青的核心。”

梳理寧波銀行的發(fā)展軌跡，其早在多年前就意識(shí)到行業(yè)步入新階段，如果還單純依靠人海戰(zhàn)術(shù)、用低利率搶占市場(chǎng)，路只會(huì)越走越窄。基于此，其從2019開(kāi)始就將金融科技作為硬核生產(chǎn)力，視創(chuàng)新為源動(dòng)力，進(jìn)而促進(jìn)“真心對(duì)客戶好”的具象化、正循環(huán)。

《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》獲悉，寧波銀行每年將5%左右的營(yíng)業(yè)收入投入到金融科技上。

寫在最后?

在全球經(jīng)濟(jì)放緩趨勢(shì)尚未見(jiàn)底的背景下，相比追逐新的增量，如何增強(qiáng)“韌性”才是現(xiàn)在及未來(lái)的重點(diǎn)——不論市場(chǎng)環(huán)境如何變化，行業(yè)生態(tài)如何重構(gòu)，個(gè)體都擁有直面困難，從容相待的底氣和實(shí)力。

回到寧波銀行，前瞻產(chǎn)業(yè)動(dòng)向，主動(dòng)融入國(guó)家戰(zhàn)略，比“昨天”更穩(wěn)健的基本面，守護(hù)大國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本，把“真心對(duì)客戶好”落到實(shí)處，三力合一，為其打造了一艘穿行“風(fēng)暴”的“諾亞方舟”，正是這場(chǎng)“韌性”之考的“應(yīng)變”之道和確定性解法，也驅(qū)動(dòng)其長(zhǎng)線行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

*題圖由AI生成