【潮汐商業(yè)評(píng)論/原創(chuàng)】

奉行“今朝有酒今朝醉”的Joy最近也研究起保險(xiǎn)了，從日常出行的騎行險(xiǎn)、小病小災(zāi)的門診險(xiǎn)，到預(yù)防大病的重疾險(xiǎn)、可以終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金，Joy認(rèn)真學(xué)習(xí)著每一個(gè)險(xiǎn)種。

不知從什么時(shí)候起，年輕人已經(jīng)開始買保險(xiǎn)了。

數(shù)據(jù)顯示，在新增保民中，有四成用戶都是90后，而80后、90后和00后用戶合計(jì)占比已經(jīng)達(dá)到了80%。他們一邊為生活瘋狂拼命，一邊瘋狂惜命，買保險(xiǎn)正成為這代年輕人的選擇。

在小紅書，有1777萬+篇關(guān)于“保險(xiǎn)買哪個(gè)公司的比較好”的筆記，在微博、B站等互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上，也經(jīng)常能看到各路網(wǎng)友熱火朝天地分享經(jīng)驗(yàn)、交流心得，各種各樣的保險(xiǎn)攻略讓人看得眼花繚亂。

這屆年輕人為何越來越熱衷于買保險(xiǎn)？

01 躍升的保險(xiǎn)

事實(shí)上，保險(xiǎn)是一個(gè)非常古老的行業(yè)，全球的第一張保險(xiǎn)單從誕生到現(xiàn)在已經(jīng)有超過600年的時(shí)間。

但在國內(nèi)，保險(xiǎn)卻是一個(gè)非常年輕的行業(yè)，特別是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，起步至今也就20多年的時(shí)間。

而且國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)，由于早期監(jiān)管不夠完善，代理人素質(zhì)參差不齊，有些業(yè)務(wù)員為了高傭金只一味的向客戶推銷，并不管客戶的真正需求，導(dǎo)致很多人買了保險(xiǎn)，卻不知道到底保什么。

這也造成了一種現(xiàn)象，大多數(shù)消費(fèi)者每每提及保險(xiǎn)，第一反應(yīng)往往是能躲多遠(yuǎn)就躲多遠(yuǎn)，“買保險(xiǎn)等于花冤枉錢”“這也不賠，那也不賠”的刻板印象深入人心。

不過，近幾年，隨著政策的不斷變化，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸走向規(guī)范化，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平也開始慢慢提升，又加上從業(yè)人員愈加專業(yè)，慢慢的保險(xiǎn)理賠失敗的情況就大幅度下降了。

2023年理賠年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)獲賠率整體超98%，其中，中國人壽壽險(xiǎn)公司披露數(shù)據(jù)顯示，2023年的獲賠率99.7%。

除了理賠率，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)也發(fā)生了變化。

剛開始，保險(xiǎn)理賠是一件讓人十分頭疼的事情，理賠服務(wù)中的“信息不對(duì)稱”的問題，給消費(fèi)者留下太多“不太愉快”的記憶。比如，在申請(qǐng)理賠前不太清楚需要提交哪些資料，四處咨詢四處碰壁；好不容易進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)，往往又出現(xiàn)過程不透明、審核時(shí)效長等問題。

一趟趟跑理賠手續(xù)，耗時(shí)又耗力，整個(gè)理賠周期讓急于用錢的人等得心焦。

近年來，各保險(xiǎn)公司都在積極創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提升用戶體驗(yàn)，推出各具品牌特色的服務(wù)。

以中國人壽壽險(xiǎn)公司為例，其推出的“重疾一日賠”服務(wù)，大幅簡化理賠手續(xù)流程，提升理賠速度。2023年中國人壽壽險(xiǎn)公司的整體賠付時(shí)效為0.38天，同比提速近12%。其中，實(shí)現(xiàn)“確診即可賠”的“重疾一日賠”賠付24.4萬件，賠付金額近112億元。

又加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，不少保險(xiǎn)企業(yè)也乘上了科技的快車，用科技推動(dòng)服務(wù)變革。

其中，中國人壽在試點(diǎn)地區(qū)上線了“全流程無人工理賠”服務(wù)，人工作業(yè)時(shí)間縮短超90%，自動(dòng)通過賠案比例達(dá)到5%-15%。

如今保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)，被一一擊破，行業(yè)更加專業(yè)化，人性化，個(gè)性化。

當(dāng)上一輩試圖從保溫杯泡枸杞中獲得養(yǎng)生安全感時(shí)，人間清醒的當(dāng)代青年風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷提高。

對(duì)年輕人來說，與其做對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的孤勇者，不如把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)，讓家庭在遭遇意外時(shí)有更多的選擇空間。

02 保險(xiǎn)成“焦慮”良藥？

沖浪達(dá)人Ada時(shí)常在社交媒體上看到年輕人患重病的故事。如“23歲女孩把可樂當(dāng)水喝，患上糖尿病酮癥酸中毒，生命岌岌可危；25歲女孩發(fā)現(xiàn)乳房長出9個(gè)腫瘤；浙江一家4口人查出甲狀腺癌，年紀(jì)最小的才16歲……”要說Ada為什么要買保險(xiǎn)，大概三個(gè)字就可以概括，那就是——安全感。

說到安全感，排在第一位的非健康莫屬。而如今，網(wǎng)上遍布“重疾年輕化”“90后不敢看體檢報(bào)告”等新聞，讓“健康焦慮”來得越來越早。

對(duì)于這屆年輕人來說，生活不止是保溫杯里的“枸杞”，大把大把的保健品才是常態(tài)。但似乎，這種方式只能算是完成了“心理養(yǎng)生”的任務(wù)，畢竟疾病風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，并不能帶給年輕人十足的安全感。

中國人壽發(fā)布的2023年度壽險(xiǎn)理賠服務(wù)報(bào)告顯示，重大疾病理賠呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬分之6.3，提升到2022年的萬分之12。

除了“惜命”因素，理財(cái)觀念的變化也在影響年輕人的消費(fèi)方向。疾病背后的經(jīng)濟(jì)問題與疾病同樣沉重，對(duì)于大多數(shù)年輕人來說，治病住院將帶來不小的經(jīng)濟(jì)壓力，如果后期帶病生存期延長，需要長期維系醫(yī)療支出，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將更加沉重。

越來越多的年輕人注意到這一變化，出于對(duì)自身健康和財(cái)務(wù)的擔(dān)憂，他們開始尋找規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑，慢慢的開始將保險(xiǎn)作為自己的“安全港”。希望用買保險(xiǎn)的方式為生活加上一道防護(hù)鎖，手中緊握的不僅僅是保單，更是“出事有保險(xiǎn)公司替你分擔(dān)的安全感”以及為健康和經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備提前布局的規(guī)劃。

在之前很長一段時(shí)間里，保險(xiǎn)從業(yè)者一度被當(dāng)作“無情的推銷機(jī)器”，買保險(xiǎn)則被認(rèn)為是“智商稅”和“花冤枉錢”。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范、人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，許多年輕人開始主動(dòng)為自己和家人配置保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)當(dāng)作生活品質(zhì)托底的工具，不等保險(xiǎn)代理人上門推銷，主動(dòng)搜集信息，了解不同保險(xiǎn)品種的特點(diǎn)，為自己購置各種保險(xiǎn)。

《90后保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，90后的投保人群中，一半以上集中在26-28歲，這一年齡段的90后進(jìn)入婚育高峰期，很多人都會(huì)為自己和家人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。

惜財(cái)更惜命的脆皮年輕人，手握五六張保單是常事，保險(xiǎn)越多心越踏實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)上購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者中，35歲以下的占比約55%。這部分年輕群體對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度超過70%，并普遍打算長期參保。

據(jù)了解，他們除了關(guān)注自身之外，也會(huì)給父母、孩子、伴侶，甚至是愛寵投保險(xiǎn)。

據(jù)《用戶家庭保障報(bào)告》顯示，30歲以下的購保用戶非常關(guān)注“父母保障”，他們中有接近50%的人選擇優(yōu)先為父母投保。不少網(wǎng)友表示，父母的近憂也是子女的遠(yuǎn)慮，送他們一份保險(xiǎn)，比逢年過節(jié)送衣服、補(bǔ)品更為實(shí)在、有誠意。

此外，《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》還顯示，養(yǎng)老焦慮也開始呈年輕化趨勢(shì)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在未來計(jì)劃購買的險(xiǎn)種中排名第二，在未來1~2年內(nèi)，20~30歲的年輕人計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最高。越來越多的年輕人也開始嘗試“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”了。

“我買保險(xiǎn)的理由很簡單，主要就是不想讓自己的生活品質(zhì)因?yàn)橐粓?chǎng)疾病或意外而被降低，也不想讓家人和我一起承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。換句話說，面對(duì)任何事情，我想擁有自己選擇的權(quán)利。”如是說Ada。

很多人像Ada一樣，把目光投向了保險(xiǎn)。

03 保險(xiǎn)這么好，為什么還有人不買？

盡管現(xiàn)在有很多年輕人選擇用保險(xiǎn)為自己豎起一道風(fēng)險(xiǎn)“屏障”，但仍有部分人對(duì)其持觀望態(tài)度。

在《當(dāng)代青年保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》中，有65%的人表示“有社保就夠了”，40%的人表示對(duì)保險(xiǎn)不了解，所以不敢購買。

那么這部分沒有選擇買保險(xiǎn)的消費(fèi)者又在顧慮什么呢？

首先，買保險(xiǎn)最關(guān)鍵的是如何選對(duì)保險(xiǎn)，而這正是橫亙?cè)谟脩艉捅沃g的一大鴻溝。

名目繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人不知從何下手；晦澀難懂又多達(dá)上百條的條款，跟天書有得一拼；花高價(jià)買錯(cuò)了“保命險(xiǎn)”，索賠時(shí)困難重重；買保險(xiǎn)時(shí)稀里糊涂、盲目跟風(fēng)，最后只能含淚繳費(fèi)，或被迫退保……

其實(shí)，普通人對(duì)保險(xiǎn)的需求很簡單，花小錢獲得大保障。不管你是久經(jīng)沙場(chǎng)的老主顧，還是一竅不通的門外漢，在投保前應(yīng)明確自身的保障需求和經(jīng)濟(jì)條件，再選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果買到不適合自己的保險(xiǎn)，為安全感進(jìn)行的投資很可能變成壓垮駱駝的重?fù)?dān)。

在社交媒體上，有不少買保險(xiǎn)踩雷的真實(shí)案例，而總結(jié)下來，讓消費(fèi)者望而卻步的不過是兩點(diǎn)。

第一種是有很多人擔(dān)心買到不適合自己的保險(xiǎn)，最終只能忍痛繳費(fèi)或含淚退保。

在海量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，想要找到最適合自己的，成為困擾無數(shù)人的難題。

而消費(fèi)者一定要細(xì)心的將保額、繳費(fèi)年限、保障范圍等維度了解清楚，并且貨比三家，找準(zhǔn)性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)絕對(duì)不是一件拍腦門就能決定的事，需要對(duì)投保門檻、保障范圍等各項(xiàng)細(xì)則進(jìn)行仔細(xì)研究。首先要從自身的實(shí)際需求出發(fā)，先針對(duì)生活中常見且重要的風(fēng)險(xiǎn)，例如疾病、意外等配置相應(yīng)的基礎(chǔ)保障，然后再根據(jù)生活中具體的場(chǎng)景配置其它保險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈兏嗟氖菫樯睢板\上添花”的工具，而不是“雪中送碳”的朋友。

第二種是擔(dān)心買時(shí)容易賠時(shí)難。

在購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶進(jìn)行健康告知，客戶需要遵循無問不答、有問必答、答必如實(shí)的原則，進(jìn)行如實(shí)告知。但總有保險(xiǎn)公司違規(guī)操作，總有人遇到賠付困難。

在豆瓣上，一位網(wǎng)友分享了他身邊關(guān)于保險(xiǎn)的坑：“我的朋友買了一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)。后來住院了，本來覺得可以賠，交了資料后，拒賠。因?yàn)樗W(xué)割盲腸了，保險(xiǎn)公司說保險(xiǎn)員沒有收到告知，帶病投保。”

其次，是消費(fèi)者就是覺得不需要，并沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

在中國，保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度較低。加上過去保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管不完善和代理人素質(zhì)參差不齊的問題，導(dǎo)致一些人對(duì)保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。

此外，幸存者偏差也是一個(gè)重要因素，即人們更容易注意到身邊健康的人，而忽略了那些因疾病或意外需要保險(xiǎn)保障的人。

事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)公司也在努力迎合年輕客群，以螞蟻保為例，就啟用了在年輕消費(fèi)人群中頗具影響力的演員劉亦菲為其全球品牌代言人。不僅使品牌形象更加落地，同時(shí)也加深了與年輕用戶的情感聯(lián)接和品牌認(rèn)同感，進(jìn)而推動(dòng)大眾保險(xiǎn)保障認(rèn)知的普及。

隨著“理性消費(fèi)”的盛行與新經(jīng)濟(jì)周期的疊加影響，年輕一代的消費(fèi)者也越來越關(guān)注自身長遠(yuǎn)的“安全感”保障，而這些新生需求的出現(xiàn)，勢(shì)必會(huì)造就新一輪的商業(yè)細(xì)分藍(lán)海。

“先買一份重疾和一份百萬醫(yī)療，其他的慢慢的補(bǔ)充吧，希望以后生病不用花自己一分錢，不過最好還是用不到。”Joy最終為自己先選了兩份保險(xiǎn)托底。