財聯社7月12日訊（記者 梁柯志）正當“金融16條”部分政策適用期限延長至2024年12月31日之際，金融監管部門對涉房貸款違規處罰并沒有手軟。財聯社記者注意到，近期監管針對商業住房“零首付”、“假按揭”、“假首付”違規行為的罰單開始陸續出現。

7月11日，國家金融監督管理總局網站發布的行政處罰信息顯示，貴州都勻農村商業銀行股份有限公司因重大關聯交易未按規定進行審查審批、違規發放零首付商業用房購房貸款，被處以罰款五十萬元頂格懲罰。

財聯社記者查詢金融總局官網發現，“違規發放零首付商業用房購房貸款”的處罰理由過往沒有出現過。

同日，中國銀保監會萍鄉監管分局公布9號-12號罰單，針對中信銀行股份有限公司萍鄉分行。罰單顯示，中信銀行股份有限公司萍鄉分行存在下列違規行為：向未竣工驗收的商業用房發放假按揭、假首付貸款。中國銀保監會萍鄉監管分局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條對其作出罰款50萬元的頂格處罰。罰單開出時間是7月3日。

財聯社記者查閱過往金融監管部門罰單，雖然假按揭、假首付類的罰單以往也曾出現，但“向未竣工驗收的商業用房發放”假按揭貸款的處罰卻非常罕見。

首單針對商業用房零首付貸款的罰單

財聯社記者查閱國家金融監督管理總局官網發現，自2022年起，各地銀保監局對零首付購房的風險提示和處罰信息增多，包括海南、北京、廣西和天津、浙江等地，均不同程度提示消費者警惕零首付陷阱。

今年5月9日，浙江銀保監局曾提示消費者：今年以來，新房和二手房成交量有所回暖。近期，有消費者投訴反映，部分中介機構以“零首付購房”為誘餌，違規從事房產轉押套取銀行信貸資金行為，導致購房人深陷高額債務陷阱。

浙江銀保監局介紹，一般情況下，中介機構會先行墊資以虛高房價協助購房人購得房產。同時，通過新注冊或受讓企業等方式，將購房人“包裝”成個體工商戶或小微企業主。再協助偽造虛假交易背景、賬戶流水等材料，“幫助”購房人向銀行機構申請經營貸和信用貸，所獲資金用于支付中介前期墊資款及高額手續費。此外，中介還會誘導購房人以該房產做第二次、三次抵押，獲取民間借貸資金，中介再次獲取手續費。

光大銀行市場部宏觀研究員周茂華認為，消費貸、經營貸的初衷是解決消費者和企業資金需求，以平滑消費者消費和企業日常經營支出，有助于釋放國內消費和投資潛力。

但是，這些信貸資金違規流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險；資金違規流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲，對其他經濟部門資源構成擠占，投資區域經濟長期發展潛力，并可能導致局部樓市泡沫化風險等。

財聯社記者注意到，“零首付購房”的行為以往多出現在住宅類產品之上，向商業用房發放零首付購房的行為則較為罕見。據各家銀行的按揭貸款產品信息可知，住宅類按揭一般可以做到30%至40%首付，貸款期限最長可至30年。但商業用房首付比例一般要求50%，貸款期限一般也僅有10年。

此前相關罰單顯示，監管曾經針對住宅類按揭貸款的零首付開出過多張罰單。

如2021年12月3日，貴州銀保監局曾發布對“黔西南義龍浦發村鎮銀行股份有限公司存在的違規發放‘零首付’個人住房貸款”處罰公告；2017年8月16日，重慶銀監局曾發布對郵儲銀行重慶分行“違規發放零首付貸款”的處理公告等。

但公開信息顯示，并未發現監管部門針對商業用房的“零首付”違規行為的處罰，貴州都勻農村商業銀行此次處罰系首次。

在7月11日的罰單中還顯示，肖沛軍是貴州都勻農村商業銀行“違規發放零首付商業用房購房貸款”行為負有領導責任的直接責任人，被處以罰款5萬元。

財聯社記者注意到，經營貸流入房地產，除零首付購房之后，用虛假資料套用低利率的經營貸置換高利率房貸也是常見的方式之一。對于經營貸挪用，監管也一直有處罰。

去年11月4日，原銀保監會披露8張罰單，處罰招行、建行、交行、興業4家銀行，罰款總額1370萬元，多名相關責任人被警告。其中，交通銀行股份有限公司因個人經營貸款挪用至房地產市場、個人消費貸款違規流入房地產市場、總行對分支機構管控不力承擔管理責任被罰500萬元。

處罰商業住房“假首付”、“假按揭”亦屬罕見

對于中信銀行萍鄉分行“向未竣工驗收的商業用房發放假按揭、假首付貸款”違法行為，中國銀保監會萍鄉監管分局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條對其作出罰款50萬元的頂格處罰。

另外，余彥志、鄧元慧、鐘志堅三人對上述違法行為負直接責任。中國銀保監會萍鄉監管分局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條對其處以警告處分。

財聯社記者注意到，在去年7月28日，中央提出保交樓政策方向之后，萍鄉市是較早落實保交樓的地區。據當地媒體報道，去年8月27日，萍鄉市委副書記、市長劉爍要求各級各部門要樹牢以人民為中心的發展思想，堅持人民至上，始終把解決民生問題作為出發點和落腳點，全力以赴、千方百計保交樓，促進房地產市場平穩健康發展。

財聯社記者搜索國家金融監督管理總局網站發現，今年有多起類似的處罰情況：5月29日，云南銀保監局曾對云南賓川農村商業銀行“向未竣工驗收的商業用房發放按揭貸款”做出處罰；5月8日，福建銀保監局對寧化縣農村信用合作聯社“向未竣工驗收的商業用房發放按揭貸款”做出處罰。

不過從公開信息來看，處罰“向未竣工驗收的商業用房發放假按揭、假首付貸款”的違法行為尚屬首次。

7月10日，央行和國家金監總局強調，其他不涉及適用期限的政策長期有效，各金融機構應因城施策支持剛性和改善性住房需求，保持房地產融資合理適度，加大保交樓金融支持。