在武漢市武昌區(qū)沙湖明珠小區(qū)，居民李女士作為一名新市民，她從事外賣(mài)工作已有三年，但一直沒(méi)有足夠的資金去更新自己的電動(dòng)車(chē)，這嚴(yán)重影響了她的工作效率和收入。就在她一籌莫展之際，湖北消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱“湖北消金”）聯(lián)合武昌區(qū)機(jī)安社區(qū)舉辦的“金融‘職’通車(chē)進(jìn)社區(qū)”公益招聘會(huì)，為她帶來(lái)了希望。在這場(chǎng)招聘會(huì)上，李女士不僅了解到了多個(gè)適合她的工作機(jī)會(huì)，還通過(guò)湖北消金的“成新貸”產(chǎn)品，成功申請(qǐng)到了一筆貸款，用于更換新電動(dòng)車(chē)。如今，李女士的工作效率大幅提升，收入也增加了不少。

如李女士這樣的新市民，近年來(lái)在政策傾斜與機(jī)構(gòu)助力下，享受到金融業(yè)金融為民發(fā)展理念的成果。如今政策方面還在持續(xù)加碼，以普惠金融為抓手，積極落實(shí)金融為民發(fā)展理念。今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》通知中提出，建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，切實(shí)滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)。

持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，湖北消費(fèi)金融積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，以創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)為切入點(diǎn)，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，切實(shí)將“金融為民”理念落到實(shí)處。

01

金融為民：理念先行普惠萬(wàn)家

何為金融為民？金融為民，簡(jiǎn)而言之，就是將金融服務(wù)融入到人民群眾的日常生活中，滿足人民群眾多樣化的金融需求，讓金融發(fā)展的成果惠及更廣泛的人群。這要求金融機(jī)構(gòu)不僅要提供豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，還要注重提升金融服務(wù)的可獲得性、便利性和安全性，確保每個(gè)有需求的人都能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一直以來(lái)，一二線城市的高收入人群不缺乏這樣的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但下沉市場(chǎng)卻在金融服務(wù)中面臨難以獲得的局面。提出金融為民發(fā)展理念，主要還是針對(duì)這部分人群。據(jù)MSC咨詢數(shù)據(jù)，下沉市場(chǎng)覆蓋中國(guó)近95%的土地與約10億人口，2024年消費(fèi)規(guī)模超17萬(wàn)億元，占比近全國(guó)六成。

這部分規(guī)模龐大的人群，從金融業(yè)的差異化運(yùn)營(yíng)來(lái)看，是傳統(tǒng)金融相對(duì)薄弱而持牌消金重點(diǎn)服務(wù)的客群。事實(shí)上，持牌消金設(shè)立的初衷即是提升金融包容性，服務(wù)被傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模型拒之門(mén)外的“信用白戶”——如制造業(yè)工人、建筑從業(yè)者、批發(fā)零售業(yè)者等新市民群體。他們普遍收入不高、金融素養(yǎng)有限，但消費(fèi)需求旺盛。

持牌機(jī)構(gòu)針對(duì)這一情況，近年來(lái)加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，響應(yīng)政策落實(shí)發(fā)展理念。湖北消費(fèi)金融精準(zhǔn)推出新市民專屬產(chǎn)品“成新貸”，對(duì)于其流動(dòng)性強(qiáng)、信用數(shù)據(jù)少的特點(diǎn)，其提供最高5萬(wàn)元授信，覆蓋教育、租房、醫(yī)療、家電等多場(chǎng)景，支持隨借隨還、循環(huán)使用。

深入下沉市場(chǎng)與新市民群體還需要走近他們的生活與場(chǎng)景。湖北消金為了踐行金融為民理念，近年來(lái)組建了6支“移動(dòng)金融服務(wù)隊(duì)”，建立三大特色服務(wù)場(chǎng)景，包括驛站金融角、網(wǎng)約車(chē)服務(wù)站和金融知識(shí)課堂。這些服務(wù)觸角延伸至各場(chǎng)景，讓金融服務(wù)更加便捷、貼心。

02

金融為民：為社會(huì)發(fā)展提供可持續(xù)動(dòng)能

金融為民體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)正確的價(jià)值觀，而更深層次的意義還在于引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體，進(jìn)而助力社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

隨著消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)“壓艙石”，激活下沉消費(fèi)市場(chǎng)被看作是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)強(qiáng)有力的動(dòng)能。持牌消金深耕新市民及長(zhǎng)尾市場(chǎng)，在“能消費(fèi)、愿消費(fèi)、敢消費(fèi)”中扮演著不可替代的角色，因此被賦予更高期待。踐行金融為民，也是在放大自身的社會(huì)價(jià)值。

近日中國(guó)人民銀行等六部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），推出19條舉措，為金融促消費(fèi)繪制清晰“路線圖”。此前，中辦、國(guó)辦印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》亦鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放，合理設(shè)置額度、期限、利率。而在湖北地區(qū)，《湖北省提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》明確提出，要通過(guò)優(yōu)化金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升消費(fèi)信貸可得性等措施，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)回暖升級(jí)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2023年，持牌消金累計(jì)發(fā)放貸款超2.5萬(wàn)億元，其中約70%流向家電、3C數(shù)碼、家居裝修等實(shí)體消費(fèi)領(lǐng)域，有效降低了消費(fèi)者的流動(dòng)性約束，釋放了消費(fèi)潛力，直接拉動(dòng)了終端市場(chǎng)需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其中，湖北消費(fèi)金融積極響應(yīng)政策，積極拓展場(chǎng)景化分期產(chǎn)品，聚焦家電換新、家裝升級(jí)、教育深造等領(lǐng)域，推出靈活分期方案。其中，家電以舊換新專項(xiàng)分期聯(lián)合家電品牌，為符合條件的新市民提供專項(xiàng)分期支持。這些資金有力地促進(jìn)了消費(fèi)品以舊換新，激發(fā)了消費(fèi)潛力，為新市民的消費(fèi)升級(jí)注入了強(qiáng)勁的金融動(dòng)能。

金融為民服務(wù)實(shí)體，正在幫助社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)形成正向循環(huán)。湖北消費(fèi)金融通過(guò)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，為新市民提供職業(yè)裝備升級(jí)等專項(xiàng)貸款，間接穩(wěn)定了快遞、司機(jī)等崗位千余個(gè)；而通過(guò)開(kāi)發(fā)新市民租房信貸，能緩解他們市區(qū)租房壓力，也能助力實(shí)現(xiàn)全民的安居樂(lè)業(yè)。

這或許印證了諾貝爾獎(jiǎng)得主班納吉在《好的經(jīng)濟(jì)學(xué)》中的論斷：“真正的普惠金融不是施舍，而是發(fā)現(xiàn)那些被隱藏的發(fā)展動(dòng)能。”

03

金融為民：科技賦能全流程風(fēng)控與體驗(yàn)

服務(wù)下沉市場(chǎng)伴隨較高信用風(fēng)險(xiǎn)，這曾是行業(yè)推進(jìn)的難點(diǎn)。持牌消金通過(guò)持續(xù)的數(shù)字技術(shù)投入和風(fēng)控模型迭代，逐步在高風(fēng)險(xiǎn)客群中站穩(wěn)腳跟。目前行業(yè)走過(guò)早期“燒錢(qián)”積累階段，已探索出可持續(xù)的商業(yè)化路徑。監(jiān)管信心隨之增強(qiáng)，持牌消金公司數(shù)量從2010年4家試點(diǎn)增至目前的31家。同時(shí)，行業(yè)積極優(yōu)化運(yùn)營(yíng)，降本增效成果顯著。 目前，行業(yè)在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的數(shù)字化水平持續(xù)深化。

一般而言，行業(yè)在貸前獲客與風(fēng)控并行， 這對(duì)數(shù)字技術(shù)要求極高。持牌消金需在拓展客戶資源的同時(shí)，實(shí)時(shí)對(duì)潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)可控的動(dòng)態(tài)平衡，并為貸后管理奠定基礎(chǔ)。

貸中會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。機(jī)構(gòu)利用機(jī)器學(xué)習(xí)和AI算法構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，可對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行持續(xù)評(píng)分（基于歷史違約數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)違約概率），并根據(jù)結(jié)果動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸策略，如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控或限制額度。

貸后管理更加智能。當(dāng)前AI助力實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整與催收的人性化。湖北消費(fèi)金融2024年末總資產(chǎn)為188.66億元，比年初增加了48.75億元，增幅為34.85%。其中，貸款余額為164.58億元，比年初增加了43.93億元，增幅為36.42%。高增長(zhǎng)直接受益于數(shù)字能力。

在具體部署中，湖北消金依托自建的新數(shù)據(jù)中臺(tái)，構(gòu)建了強(qiáng)大的實(shí)時(shí)計(jì)算能力，整合“離線+實(shí)時(shí)”多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，打造了實(shí)時(shí)風(fēng)控模型和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)看板。2024年，湖北消金有效攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶280萬(wàn)人次。目前湖北消金完成了全流程風(fēng)控監(jiān)控系統(tǒng)開(kāi)發(fā)部署，全面提升了用戶畫(huà)像精準(zhǔn)性，有力支撐了個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)及差異化貸后管理。

湖北消金的數(shù)字能力成長(zhǎng)受到了監(jiān)管的肯定。其中，同城雙活基礎(chǔ)建設(shè)案例獲“鑫智獎(jiǎng)”優(yōu)秀基礎(chǔ)案例，催收系統(tǒng)、智能客服系統(tǒng)分別獲湖北省銀行業(yè)科技獎(jiǎng)一、三等獎(jiǎng)。

另外，湖北消費(fèi)金融成立“數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室”，聯(lián)合科技數(shù)據(jù)部門(mén)、高校及企業(yè)開(kāi)展聯(lián)智共創(chuàng)，推動(dòng)AI大模型與跨域數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，為智能風(fēng)控與普惠服務(wù)注入新動(dòng)能。 同時(shí)，其加入“可信數(shù)據(jù)空間發(fā)展聯(lián)盟”(TDSA)，在數(shù)據(jù)要素安全流通、金融科技賦能及合規(guī)創(chuàng)新領(lǐng)域深化布局，進(jìn)一步鞏固其在普惠金融與數(shù)字技術(shù)融合賽道的優(yōu)勢(shì)地位。

04

金融為民：用戶為本滿意是終極標(biāo)尺

金融為民最終要落腳于金融消費(fèi)者的滿意度和權(quán)益保護(hù)。監(jiān)管對(duì)此高度重視，新修訂的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》首次將“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”納入核心監(jiān)管評(píng)級(jí)要素，權(quán)重達(dá)15%。這也要求持牌消金將消保工作貫穿業(yè)務(wù)全流程。

比如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，要嚴(yán)格遵循“消費(fèi)者適當(dāng)性管理”原則，充分考量客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與實(shí)際需求。在信息披露方面，要以清晰、易懂方式，如展示年化利率等；披露貸款關(guān)鍵信息，如利率、還款方式、費(fèi)用、逾期后果等。

湖北消費(fèi)金融按照要求進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，并持續(xù)完善消保工作。除了這些基礎(chǔ)工作外，為了提升用戶滿意度，湖北消金推出“全天候”服務(wù)模式，通過(guò)午間及周末輪班制，確保當(dāng)日進(jìn)件客戶能夠及時(shí)處理，實(shí)現(xiàn)審批“不過(guò)夜”的目標(biāo)。同時(shí)，通過(guò)精簡(jiǎn)消費(fèi)信用貸款審批材料，借助數(shù)據(jù)共享機(jī)制，減少客戶的往返奔波。過(guò)去需要數(shù)天甚至數(shù)周的審批流程，如今已實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，讓客戶能夠更快獲得資金支持。

在智能服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中，湖北消金打造的智能面簽?zāi)K成為亮點(diǎn)。該模塊通過(guò)智能提示、結(jié)構(gòu)化審批節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)和自動(dòng)信息推送等功能，實(shí)現(xiàn)了客戶與面簽人員的無(wú)縫銜接。面簽時(shí)間從原來(lái)的8分鐘壓縮至3分鐘以內(nèi)，在效率提升顯著的同時(shí)，極大優(yōu)化了服務(wù)體驗(yàn)。

在金融教育方面，消保工作可以提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。近期湖北消金聯(lián)合同業(yè)在湖北大學(xué)成功舉辦“保障客戶權(quán)益，樂(lè)享安心生活”主題活動(dòng)，聚焦“守護(hù)信用記錄”，提升了師生金融素養(yǎng)，是機(jī)構(gòu)主動(dòng)履行消保責(zé)任的體現(xiàn)。

05

總結(jié)

當(dāng)消費(fèi)金融的活水持續(xù)澆灌民生之土壤，曾被忽視的“長(zhǎng)尾群體”正成長(zhǎng)為消費(fèi)新引擎。金融為民的金融服務(wù)理念，正在“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的國(guó)家戰(zhàn)略背景下，成為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的新動(dòng)能。湖北消金通過(guò)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向、依托數(shù)字技術(shù)突破風(fēng)控與服務(wù)瓶頸、深入踐行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、積極探索產(chǎn)學(xué)研融合，生動(dòng)詮釋著“金融為民”的內(nèi)涵。